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Novos conceitos e novos modelos de supervisão de fintech

Fintech é uma inovação financeira inovadora

Recém -empurrado, e o sol não está estagnado.A história financeira é uma história de inovação financeira e um histórico de civilização tecnológica.Da moeda, os bancos às bolsas de valores, desde a securitização de ações e ativos até transações de alta frequência, a inovação financeira apoiada pelo apoio técnico é o ascendente.A inovação financeira é impulsionada por vários fatores, como políticas regulatórias, ambiente tributário, política econômica, revolução tecnológica etc. No entanto, apenas o progresso tecnológico é a força motriz inerente e importante da inovação financeira.

A Fintech é uma inovação financeira inovadora.Entre eles, a tecnologia é um meio, e as finanças são o objetivo.Especificamente, a causa raiz do poder do nascimento e desenvolvimento da fintech é a aplicação da aplicação da tecnologia emergente no setor financeiro e trazendo uma eficiência como um todo.Baseando -se em big data, computação em nuvem, inteligência artificial e tecnologia de blockchain, a FinTech causou o corpo principal, canais e conteúdo de serviços financeiros, inovando o modelo de negócios de serviços financeiros, melhorando a eficiência dos serviços, aprimorando os recursos de conformidade dos negócios a capacidade de Prevenir a prevenção de riscos melhorou o nível de desenvolvimento de finanças inclusivas.Segundo, a Fintech gerou novos intermediários financeiros.Esse intermediário financeiro se manifesta principalmente em novas empresas de tecnologia financeira. fornecer serviços financeiros convenientes e personalizados.Terceiro, a Fintech causou mudanças estruturais no setor financeiro.Por exemplo, sob a promoção de comunicação próxima, certificação de identidade, cartão de identificação digital e tecnologia biométrica, o pagamento digital está se tornando cada vez mais amplo; Os dados no campo financeiro são mais amplamente utilizados e podem entender mais profundamente o comportamento e as necessidades dos clientes e encontrar efetivamente fraudes ou fenômenos anormais em transações financeiras.Em suma, a Fintech é uma inovação financeira inovadora e a principal força motriz do desenvolvimento financeiro futuro. ganhadores da mega sena da virada 2018

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A inovação financeira é uma "espada de dois gumes".Por um lado, a inovação financeira pode ajudar a melhorar a eficiência dos serviços financeiros e melhorar a inclusão das finanças;Além disso, a inovação financeira também exacerbará a assimetria de informações, levando a incompatibilidade de preços de mercado, bolhas de ativos e instabilidade do mercado.Portanto, o "bem -estar" da inovação financeira é incerto, e a regulamentação da intervenção da inovação financeira é sempre relativamente passiva e atualiza.A Fintech, como inovação inovadora, tem os dois lados.Por um lado, a fintech não eliminou riscos financeiros tradicionais e riscos micro -financeiros, como incompatibilidade, incompatibilidade e alta alavancagem ainda existem Mão, a fintech tem riscos de rede de raças, riscos técnicos, riscos à segurança de dados, riscos legais e regulatórios e seus riscos são mais ocultos e contagiosos.

Os "dados" e a "técnica" da fintech constituem um grande desafio para o conceito e o modelo de supervisão financeira tradicional.Primeiro, os "dados" do setor financeiro desafia a supervisão financeira.Atualmente, a construção de dados de agências regulatórias está muito atrás da inovação financeira, resultando em reguladores incapazes de identificar oportunamente o acúmulo de riscos, avaliar a natureza dos riscos e não pode formular soluções de crise.Também existem governança de segurança de dados insuficiente e os incidentes de roubo de dados ocorreram repetidamente.Segundo, comparado ao rápido desenvolvimento da automação, inteligência e informatização do setor financeiro, os reguladores ainda não formaram um sistema jurídico regulatório científico, razoável e eficaz.Terceiro, a Fintech não eliminou os riscos financeiros, mas também gera novos riscos de tecnologia da informação.A participação da tecnologia torna os riscos mais dispersos, mais sistêmicos e contagiosos, e lacunas regulatórias e arbitragem regulatória ocorrerão.

Portanto, a inovação tecnológica não é a "espada da presa", isenta de regulamentação, e a fintech não é de forma alguma um "lugar fora da lei". , que pode promover o financiamento.

A supervisão da fintech precisa mudar o conceito de supervisão

A mudança do conceito de supervisão é aprofundar a reforma do sistema de supervisão financeira do meu país e promover a modernização do estado de direito.Comparado com a Sociedade Financeira Tradicional, a Fintech promoveu a inovação de intermediários financeiros, produtos financeiros e mercados financeiros, e o setor financeiro mostra as características da tecnologia, dados e inteligência.Adaptar -se a isso, o conceito de supervisão não deve ser adequado.A pirâmide, a segmentação de blocos e os conceitos regulatórios estáticos não são mais adequados para a era do rápido desenvolvimento de fintech e big data.Em termos de conceito regulatório, os reguladores devem acreditar que a tecnologia não é apenas o principal meio de melhorar a eficiência dos serviços financeiros e melhorar o nível de inteligência de supervisão, mas também para impedir os riscos trazidos pela tecnologia o tempo todo e estabelecer uma dinâmica e Conceito de pensamento de big data de supervisão regulatória.

Especificamente, um deve aderir ao conceito de "adaptabilidade".Os supervisores devem prestar atenção às mudanças, potencial e impactos estruturais da fintech no setor financeiro, a fim de ajustar a política regulatória e o sistema regulatório em tempo hábil, mudar de "supervisão de controle de comando" para "supervisão adaptativa", da estática supervisão para essência de supervisão dinâmicaO segundo é buscar o conceito de supervisão "funcional".Preste atenção às características funcionais e mudanças funcionais dos produtos financeiros e da supervisão institucional à supervisão funcional da supervisão funcional.O terceiro é aderir ao conceito de "inclusão".Incentive a inovação financeira a dar inovação financeira e tolerância a falhas, enquanto estabelece um sistema de responsabilidade estrita.O quarto é defender o conceito de regulamentação "experimental".Por meio de experimentos regulatórios, os reguladores têm uma compreensão oportuna da renda e dos riscos da inovação financeira e fornecem referência para a formulação de um sistema regulatório científico.Quinto, fortaleça o conceito de supervisão de "coordenação".Realize o compartilhamento de informações e a comunicação de informações entre agências reguladoras e construa um diálogo igual e mecanismo de comunicação entre agências reguladoras e agências reguladoras e suas partes relacionadas ao interesse.

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O modelo regulatório financeiro tradicional tem as seguintes características: supervisão hierárquica da pirâmide, ou seja, é uma supervisão obrigatória, sem mecanismo de comunicação e troca de diálogo igual e igual; E a escala de supervisão é difícil de entender, e sempre caminha entre "a liberalização da supervisão da supervisão de relaxamento -inovação financeira -crise financeira -inovação financeira de supervisão restrita".O modelo regulatório tradicional ficou por trás do rápido desenvolvimento da fintech. e eficaz.

A tecnologia regulatória é um novo paradigma.Com a maturidade de tecnologias emergentes, como big data, inteligência artificial, blockchain e computação em nuvem e seu uso na supervisão regulatória, a inteligência de supervisão financeira já está disponível.A tecnologia é o primeiro elemento da tecnologia de supervisão.Segundo, a tecnologia regulatória é um modelo de supervisão dinâmico e adaptável.A tecnologia de supervisão usa big data, inteligência artificial, aprendizado de máquina, blockchain, API e outras tecnologias, que podem não apenas atingir a precisão da supervisão financeira, mas também realizar o ajuste dinâmico de tempo real da supervisão financeira.Terceiro, a tecnologia de supervisão pode evitar a ambiguidade regulatória por meio da padronização de dados e padronização tecnológica e realmente perceber "a igualdade na frente da lei".Quarto, a tecnologia regulatória induzirá a conversão de paradigmas regulatórios financeiros, enfatizará o estabelecimento de pensamentos de big data e conceitos de supervisão adaptativa, concentram -se na comunicação da informação e no diálogo igual entre entidades regulatórias e agências regulatórias e focar na construção da construção da coordenação de supervisão e informações Compartilhando a estrutura organizacional regulatória, com foco na legível de máquinas que realizam regulamentos regulatórios e expandiram o conteúdo regulatório, como supervisão de algoritmos, supervisão de dados e supervisão de inteligência artificial.

A aplicação da tecnologia regulatória requer uma série de construção de sistemas legais como apoio, incluindo, entre outros Sistema de Cooperação Colaborativa de Ciência e Tecnologia.O ajuste do modo regulamentar deve se concentrar nos seguintes aspectos: melhorando a capacidade de compartilhamento de dados e a realização do fluxo livre de dados não pessoais; Técnico e riscos e, como resultado, a supervisão financeira é mais adaptável, real -tempo e penetração.

(Autor: Zhang Yongliang, professor associado da Academia de Cultura e Faculdade de Direito de Zhejiang Agriculture and Forestry University)